Qué es un aval bancario

Fácil de entender, difícil de conseguir. Y siempre tiene un coste. Así es el aval bancario: cada día es más frecuente que te lo pidan, y tener claro qué es un aval bancario y para qué sirve resulta clave para el funcionamiento financiero de tu empresa.

Con un aval bancario consigues que el banco se responsabilice de tus incumplimientos: si tú no pagas, paga el banco. Pero también funciona al revés, y es aquí donde entra en juego tu papel como acreedor: si eres tú quien exige un aval a un cliente, tienes una garantía real de cobro aunque él no cumpla.

Qué es un aval bancario y para qué sirve

El aval bancario se usa sobre todo en tres contextos: operaciones de crédito (cuando solicitas un préstamo), alquileres (donde lo suele exigir el propietario) y licitaciones o concursos públicos, como garantía ante posibles incumplimientos. Su finalidad es siempre la misma: evitar la morosidad y el impago, dando al beneficiario la seguridad de que cobrará hasta el total de la cuantía avalada aunque el cliente no cumpla.

Ojo con un matiz importante: si el banco termina haciéndose cargo del incumplimiento, después podrá reclamártelo a ti. Por tanto, el aval bancario no funciona como un seguro —salvo que te declares insolvente, terminarás pagando la obligación íntegra de todas formas.

Quiénes intervienen en un aval bancario

Para que un aval bancario funcione, intervienen tres figuras:

1. Avalista. El banco (o una empresa o persona) que responde si su cliente incumple.
2. Avalado. El cliente que traslada su responsabilidad al avalista en caso de incumplimiento.
3. Beneficiario. El tercero perjudicado, que podrá exigir el pago tanto al avalado como al avalista.

Qué tipos de aval bancario existen

Hay varias modalidades, según la obligación que cubran:

• Financiero: el banco se compromete a responder por su cliente en caso de impago de una cantidad concreta.
• Técnico: el banco garantiza obligaciones distintas al pago, muy habitual en contratación pública (por ejemplo, que una obra se termine correctamente).
• Preaval: el compromiso del banco de conceder el aval definitivo si se cumplen ciertas condiciones.
• A primer requerimiento: el avalista paga en cuanto se lo reclaman, independientemente de si hay culpa real del avalado, que se dilucidará después.

Como curiosidad, un confirming es también un tipo de aval bancario.

Cuánto cuesta un aval bancario

El precio de un aval bancario incluye dos conceptos principales. Por un lado, la comisión por riesgo, que puede oscilar desde el 1 % del valor de la garantía hasta cifras muy superiores, según el tipo de aval, la cuantía, el plazo y la solvencia del avalado. Por otro, los gastos de apertura, estudio e intervención notarial. En conjunto, el precio depende sobre todo del riesgo asumido: cuanto mayor sea el plazo y la cuantía, más caro resultará.

Requisitos y duración de un aval bancario

Para formalizar un aval, el banco estudiará tu capacidad financiera y tu solvencia mediante una Póliza de Cobertura de Garantía Bancaria, firmada ante notario. Como mínimo, el documento debe recoger el importe total, el plazo de duración y renovación, y la condición de que pueda ejecutarse al primer requerimiento del beneficiario en caso de impago.

La duración se pacta entre las partes, aunque en ciertos casos la fija directamente la ley: por ejemplo, la Ley 57/1968 obliga a avalar indefinidamente las cantidades entregadas a cuenta a un promotor inmobiliario.

Cómo reclamar un aval bancario cuando el deudor no paga

Aquí está lo que de verdad importa si eres tú el beneficiario de un aval bancario y tu cliente ha incumplido. El procedimiento suele ser más rápido que una reclamación judicial ordinaria, precisamente porque el aval ya incorpora la garantía del banco:

1. Comprueba que el aval sigue vigente y que cubre el tipo de incumplimiento producido.
2. Reúne la documentación que acredita el impago: factura, contrato, requerimientos previos si los hubo.
3. Presenta la reclamación directamente ante el banco avalista, aportando la póliza y la prueba del incumplimiento.
4. Si el aval es «a primer requerimiento», el banco debe pagar sin discutir la culpa del avalado, que se resolverá después entre el banco y su cliente.

Si tienes un aval bancario que respalda una operación y el deudor no ha cumplido, pide tu reclamación en RedClaimer y te ayudamos a preparar la documentación necesaria para ejecutarlo sin perder tiempo.

Alternativas al aval bancario

El aval bancario se ha disparado con la subida de los precios del alquiler, pero no es la única opción. El seguro de pagos cubre el impago a cambio de una prima, y suele combinarse con seguros de alquiler que cubren también otros daños del inquilino. También existe el aval personal, más económico pero con menos garantía de cobro real para el beneficiario, ya que depende de la solvencia de una persona en vez de la de un banco.

Un ejemplo práctico

Imagina que alquilas un local comercial y exiges al inquilino un aval bancario de 3 meses de renta. Si el inquilino deja de pagar, no necesitas esperar a un proceso judicial largo: presentas la documentación del impago directamente al banco avalista, que debe abonarte el importe garantizado. Después será el banco quien reclame esa cantidad a su cliente, no tú.

Preguntas frecuentes sobre el aval bancario

¿Qué diferencia hay entre un aval bancario y un seguro de pagos?
El aval bancario es una garantía directa del banco que responde ante un incumplimiento concreto. El seguro de pagos, en cambio, funciona mediante una prima periódica y cubre el impago como parte de una póliza más amplia.

¿Cuánto tarda un banco en pagar un aval bancario?
Si el aval es «a primer requerimiento», el banco debe pagar de forma prácticamente inmediata al presentar la documentación, sin entrar a valorar si hubo o no culpa del avalado.

¿Puedo pedir un aval bancario a cualquier cliente?
Sí, exigir un aval bancario antes de cerrar una operación es una práctica cada vez más habitual, especialmente en operaciones internacionales o de importe elevado, precisamente para evitar la morosidad.

¿Qué pasa si el banco paga el aval pero el deudor no tiene dinero?
El banco asumirá igualmente el pago frente a ti como beneficiario, y después reclamará esa cantidad directamente al avalado, sin que eso te afecte a ti.

¿El aval bancario tiene fecha de caducidad?
Depende de lo pactado: puede ser indefinido o tener un plazo concreto, salvo en los casos donde la ley fija la duración, como ocurre con las cantidades entregadas a cuenta en compraventas de vivienda.

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