Muchas empresas con deudas y con facturas impagadas se preguntan cómo saber si están en una lista de morosos. Es algo más fácil de saber de lo que parece. En este artículo te voy a explicar qué son estas listas, cómo saber si estás incluido y cómo puedes dejar de estar en ellas.
1. Qué es una lista de morosos
Como puedes figurarte, estar en una lista de morosos conlleva que no se haya pagado o atendido una obligación.
Una lista de morosos es un registro donde se recogen las personas que no han cumplido puntualmente con sus obligaciones de pago. Por tanto, figurar en uno de estos ficheros de morosos puede ser un grave problema en tu imagen y reputación, así como una enorme dificultad a la hora de acceder a crédito (en bancos y entidades financieras) o a determinados servicios (como suministros de luz, teléfono…).
Las listas de morosos suelen ser consultadas por entidades financieras antes de conceder un crédito o por la compañía de telefonía antes de firmar un contrato ¿Si pudieras no harías lo mismo antes de venderle a un cliente?
También las consultan empresas para conocer la solvencia de un posible cliente, normalmente, grandes empresas. En definitiva, es una herramienta que da seguridad financiera antes de realizar una transacción económica y que ayuda a conocer la tasa de morosidad.
Por tanto, estar dentro de una lista de morosos puede suponer muchos inconvenientes y quebraderos de cabeza para ti o para tu empresa.
Con los ejemplos anteriores, una persona o empresa que esté en el registro se le podría denegar un préstamo, el servicio telefónico o un lucrativo contrato. Este es el motivo por el que la inclusión en estos registros suele emplearse como amenaza para el cobro de deudas.
Ten en cuenta que, desde hace poco, se ha promovido que aquellas empresas que no cumplen con la Ley de Pagos, no puedan acceder a ayudas y subvenciones públicas.
2. Aquí tienes las listas de morosos más utilizadas en España y cómo saber si estás en ellas
Hay muchas más listas de las que te imaginas.
Pero ojo, las listas de morosos más utilizadas en España son:
- ASNEF. La Asociación Nacional de Entidades Financieras es el principal registro del Estado. Se puede entrar por cualquier importe, ya que no hay mínimo para entrar en su fichero. Este fichero lo componen empresas de todo tipo, pero normalmente grandes, como de telefonía, de energía, bancos… y, en definitiva, empresas que de una u otra forma cobran a crédito. Por si te interesa en profundidad, tenemos otro post hablando solamente de ASNEF.
- RAI. El Registro de Aceptaciones Impagadas recoge impagos iguales o superiores a 300 €. Lo habitual es que sean bancos los que te puedan incluir.
- CIRBE La Central de Información de Riesgos es una base de datos que recoge la información de los préstamos, créditos (riesgo directo), avales y garantías (riesgo indirecto) que cada entidad de crédito mantiene con sus clientes. Es una información que comparten, pero siempre con consentimiento del cliente.
Cada uno de ellos requiere una serie de documentación para poder acceder a sus bases de datos y consultar si formamos parte de las listas de morosos más utilizadas en España.
En el caso de ASNEF, solicitan datos personales como el DNI o CIF, la dirección postal, y la documentación referente a la deuda. A CIRBE, se puede acceder con el DNI y rellenando un formulario. Por su parte, para conocer si se está dentro de un listado RAI, con el CIF y completando un formulario web de solicitud será suficiente.
Una vez enviados los datos requeridos, se solicita el acceso, y en el plazo de un mes los usuarios pueden recoger la información de forma presencial en alguno de estos organismos, o bien solicitar su recepción en su propio domicilio por correo certificado, para conocer si sus datos están inscritos dentro del listado de morosos.
3. ¿Para qué sirven las listas de morosos?
Cuando vence una obligación, los servicios de cobros del acreedor instarán al deudor moroso a realizar el pago. En su aviso le apercibirán de que, de no realizar el pago, se desplegarán determinadas consecuencias. Estas suelen incluir:
- Reclamaciones judiciales.
- Cortes de suministros.
- Incremento de gastos de recobro y gestión.
- Aplicación de intereses de demora.
- La inscripción en una lista de morosos
Se suele otorgar un plazo de dos o tres meses para resolver la situación. Por supuesto, este plazo dependerá del acreedor y puede variar en cada situación. Si el deudor persiste en su impago, el acreedor informará al registro. Este lo notificará al deudor, que dispondrá de treinta días para:
- Regularizar su situación y acreditar que está al corriente de sus obligaciones.
- Impugnar su deuda, ya que puede ocurrir que el supuesto deudor no esté de acuerdo con la factura, el servicio prestado, los cargos realizados…
En caso contrario, el deudor quedará inscrito en la lista de morosos, con las dificultades que ello entraña.
4. Cuánto tiempo puedes permanecer en un registro de morosos
Quédate tranquilo, nada es para siempre, pero…
Cada lista de morosos puede regular la permanencia en su sistema del modo que prefiera. Sin embargo, a tenor de la legislación de protección de datos, el tiempo máximo es de cinco años. En cualquier caso, el pago de la deuda supone la salida del registro, aunque suele tardar unos días desde que se paga hasta que se sale de la lista.
Además, mientras el deudor figure en el registro, siempre que se le deniegue un contrato por estar inscrito en la lista de morosos se le deberá informar de este extremo.
5. Cómo salir de una lista de morosos
Siempre se puede salir, y no es difícil.
Si el moroso ha abonado su deuda o no se ha llegado a constituir en mora deberá hacer lo posible por salir de la lista de morosos. En ocasiones esta operación puede ser compleja. Por tanto, se recomienda:
- Contar con la asistencia de un abogado bancario o especialista en protección de datos. Este profesional facilitará los trámites y podrá asistir ante los tribunales al deudor.
- Entrar en contacto con el gestor del fichero. El acreedor es el encargado de cancelar un asiento, por lo que hay que contactar directamente con el gestor del registro. Hay que acreditar que la deuda nunca existió, o ya está saldada. Y para esto es importante el justificante de pago.
- Denunciar frente a la AEPD. En caso de que la inclusión en el fichero tenga alguna irregularidad, se podrá denunciar un impago frente a la Agencia Española de Protección de Datos. Suele ser lo más efectivo.
En cualquier caso, las vías de salida de una lista de morosos solo son dos:
- Pagar la deuda.
- Impugnar satisfactoriamente la deuda.
Espero que este artículo haya sido de ayuda para resolver todas tus dudas sobre las listas de morosos. En cualquier caso, no dudes en contactar conmigo y te ayudaré encantado.
José Antonio Caballero
CEO de RedClaimer. Consultor empresarial y apasionado de mi trabajo. Escribo sobre el sector del Legaltech y el Fintech, con el objetivo de ayudar a empresas con dudas más comunes de lo que te imaginas. Si me necesitas, podrás encontrarme por LinkedIn.
